Le top des prêts aidés : PTZ+, PEL et PAL
Le plus connu des prêts aidés est sans nul doute le Prêt à Taux Zéro renforcé (PTZ + ou PTZ). Ce prêt est gratuit et sans intérêts. Pour en bénéficier, il faut être primo-accédant. Il finance un premier achat de logement neuf ou assimilé à du neuf, ou une location-accession. Sa durée va de 20 à 25 ans. Le montant du prêt (jusqu’à 118 470 €) et les conditions de remboursement sont indexés sur le revenu, la taille de la famille, la localisation et les performances énergétiques de la future habitation. Il y a aussi l’épargne logement dont le principe est simple : votre épargne vous ouvre des droits. Le montant du prêt dépend du montant épargné et le taux de la date d’ouverture du compte épargne. Il existe deux formules : le Plan épargne logement (PEL) permet de disposer jusqu’à 92 000€ et le compte épargne logement (CEL) jusqu’à 23 000€. Si leurs taux ne sont pas forcément compétitifs, ils peuvent constituer une part de l’apport personnel. Pour les employés de sociétés de plus de 10 salariés hors fonction publique, le prêt Action Logement (PAL) a ses avantages : le taux est très intéressant (1,25 %) et le montant s'étale de 7 000 à 25 000 €, selon l’adresse de l’habitation, sans dépasser 30 % du coût total du projet. Néanmoins, l’employeur n’est pas contraint de le proposer.
Prêts conventionnés, PAS et autres aides
Le prêt conventionné est un prêt sans condition de ressources, qu’une banque sous convention avec l’Etat, propose. Il peut financer la construction ou l’achat d’un bien neuf ou ancien et des travaux d’amélioration du logement. Il a l’avantage de donner droit à l’aide personnalisée au logement (APL). En échange, l’emprunteur doit habiter le logement dans l’année de l’achat ou de la fin des travaux. Parmi les prêts conventionnés, il existe le prêt à l'accession sociale (PAS) qui s’adresse aux ménages modestes (conditions de ressources). Avec la spécificité que le taux d’intérêt du PAS est fixé et garanti par les pouvoirs publics et que les frais annexes sont plafonnés.
De nombreuses caisses de retraite et mutuelles proposent à leurs adhérents des prêts immobiliers complémentaires à taux bas. Informez-vous sur les conditions d’octroi de ces prêts. Parfois, les villes, départements et régions peuvent aussi accorder, sous conditions, des subventions ou des prêts bonifiés. Là aussi, renseignez-vous auprès de votre mairie et de l’Adil (agence départementale d’information sur le logement).
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