Lundi 25 septembre 2023
S’y retrouver à travers les nombreuses possibilités de financement immobilier peut sembler intimidant, étant donné que chaque acheteur est confronté à une situation financière unique et à des objectifs spécifiques. Cela implique qu'il n'y a pas de solution universelle pour financer un projet immobilier. C'est pourquoi il est essentiel de prendre en considération certaines étapes cruciales lors de la création de votre plan de financement.
En tant que promoteur immobilier opérant dans la région Grand Ouest, nous sommes à votre disposition pour vous offrir des conseils et vous guider à travers les différentes phases, en vous aidant à concevoir un plan de financement sur mesure. N'hésitez pas à nous contacter si vous envisagez d'investir dans un programme immobilier neuf. Nous serions enchantés de vous assister.
Établir votre plan financier
Avant de commencer à envisager le financement de votre futur bien immobilier, il est essentiel de mettre en place une estimation précise de votre budget global. Pour ce faire, vous pouvez commencer par utiliser un outil de simulation en ligne, qui vous fournira une première approximation du montant total nécessaire pour l'acquisition de votre bien immobilier.
Lorsque vous évaluez votre budget global, il est crucial de ne pas oublier les frais supplémentaires associés à l'achat immobilier. Cela comprend en premier lieu les frais d'agence, qui représentent la commission versée à l'agent immobilier chargé de la vente du bien, généralement entre 3 % et 10 % de la valeur du logement. Il est également primordial de prendre en considération les frais de notaire, qui s'élèvent à environ 2 % à 3 % pour un bien immobilier neuf et de 7 % à 8 % pour un bien ancien.
N'omettez pas non plus les frais de courtage, qui correspondent à la rémunération du courtier et représentent généralement environ 1 % du montant emprunté. Enfin, un prêt immobilier engendre des frais bancaires additionnels, qui se situent aux alentours de 1 % à 2 % du montant emprunté et couvrent les frais de dossier et de garantie.
Sélectionner le type de prêt immobilier approprié
Il est crucial de noter qu'il existe plusieurs catégories de prêts immobiliers parmi lesquelles choisir. Pour prendre la décision la plus avisée en fonction de votre situation personnelle, il est nécessaire d'examiner en détail les différentes possibilités de financement disponibles :
- Le prêt amortissable : Il s'agit du type de prêt le plus courant, caractérisé par des mensualités régulières et ajustables. Chaque mensualité comprend une partie du capital emprunté ainsi que des intérêts. La durée du prêt peut varier de 5 à 25 ans, et le taux d'intérêt peut être fixe, variable ou mixte.
- Les prêts aidés : Ce sont des prêts qui bénéficient du soutien de l'État ou d'organismes spécifiques. Leur octroi est soumis à des conditions de ressources, en fonction de la composition de votre famille et de la localisation du bien immobilier. Parmi les prêts aidés, on retrouve le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné, le prêt d'accession sociale, le prêt Action Logement, etc.
- Le prêt relais : Ce prêt est utilisé pour financer l'achat d'un nouveau bien immobilier avant la vente de votre bien actuel. Il est remboursé en une seule fois au moment de la revente du bien actuel.
- Le prêt in fine : Dans ce cas, le remboursement du prêt s'effectue en une seule fois à la fin de la période contractuelle. Cela signifie que durant toute la durée du prêt, vous ne remboursez que les intérêts, sans toucher au capital emprunté. Généralement, le taux d'intérêt est plus élevé que pour un prêt amortissable.
Il est impératif de consacrer du temps à examiner minutieusement chacune de ces options de financement et de solliciter l'avis d'un professionnel pour vous orienter vers le prêt immobilier qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos objectifs.
Vérifier votre éligibilité aux soutiens financiers
Il est judicieux d'examiner si vous avez droit à des aides financières pour appuyer votre projet d'acquisition immobilière. Parmi les aides les plus connues, on peut citer :
- MaPrimeRénov' : Cette aide vise à financer des travaux de rénovation, en particulier pour les biens immobiliers mal isolés nécessitant des améliorations en termes de performance énergétique. Elle est ouverte à tous les ménages, quel que soit leur niveau de revenu. Les montants accordés varient en fonction de la localisation du logement, des ressources, et de la composition du ménage.
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : Destiné aux primo-accédants, il permet de financer jusqu'à 40 % du coût d'un logement neuf ou ancien nécessitant des travaux. Le PTZ ne comporte ni intérêts d'emprunt ni frais de dossier. Toutefois, pour en bénéficier, il est essentiel d'acheter une résidence principale et de respecter des critères liés aux revenus, à la localisation et aux performances énergétiques du logement.
- Les aides des collectivités locales : Les autorités locales peuvent également octroyer des aides pour encourager l'achat immobilier. Au niveau communal, départemental ou régional, il est possible de faire une demande d'aide en fonction des critères spécifiques de chaque collectivité.
Il est recommandé de se renseigner auprès des collectivités locales et des organismes compétents pour connaître les diverses aides disponibles dans votre région et les démarches nécessaires pour en bénéficier.
Préparation de votre demande de financement
Lorsque vous envisagez d'acquérir un bien immobilier à l'aide d'un prêt, il est impératif de bien organiser et préparer minutieusement votre dossier de demande de prêt. Voici quelques éléments essentiels à prendre en compte pour optimiser votre dossier :
- Apport personnel : Les institutions financières apprécient les emprunteurs ayant constitué une épargne personnelle, car cela témoigne de votre engagement dans le projet et de votre aptitude à gérer vos finances. Il est recommandé d'avoir un apport d'au moins 10 % de la valeur du bien immobilier, couvrant ainsi les frais annexes tels que les frais de notaire, de courtage, d'agence, et de garantie.
- Taux d'endettement : Les banques évaluent votre taux d'endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Ce ratio représente la part de vos dépenses mensuelles par rapport à vos revenus. Si vous avez d'autres prêts en cours (prêt automobile, prêt travaux, prêt à la consommation, etc.), il est préférable de les rembourser avant de soumettre votre demande de prêt immobilier.
- Stabilité professionnelle : Avant de présenter votre demande de prêt, il est conseillé d'avoir une situation professionnelle stable, car les banques attachent une grande importance à la constance de vos revenus. Les emprunteurs en contrat à durée indéterminée (CDI) ou les travailleurs indépendants bénéficiant de revenus réguliers sont généralement favorisés.
- Cohérence du projet : Les banques évaluent la robustesse et la cohérence de votre projet immobilier. Elles prennent en compte des facteurs tels que l'emplacement du bien, sa qualité, sa valeur, son potentiel, ses performances énergétiques, ainsi que les diagnostics immobiliers associés.
- Épargne salariale : Si vous avez accès à un plan d'épargne salariale au sein de votre entreprise, envisagez de l'utiliser pour financer votre achat immobilier. Dans certaines situations, ces fonds peuvent être mobilisés spécifiquement pour un projet immobilier.
En respectant ces conditions et en préparant votre dossier de manière méticuleuse, vous augmentez considérablement vos chances d'obtenir un prêt immobilier avantageux pour l'acquisition de votre bien immobilier neuf.